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¿Vale la pena contratar un seguro de responsabilidad civil?

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Cualquiera que cause daño a otros por descuido o descuido deberá pagar por ello. Esto no sólo se aplica a pequeños desperfectos, sino también a los accidentes graves y a los edificios destruidos. ¡Contratar un seguro de responsabilidad civil es imprescindible!

Los expertos en seguros de Aragonés & Cemborain nos han dado una claves a tener en cuenta a la hora de elegir y contratar un seguro privado a particulares de responsabilidad civil.

¿Quién necesita qué protección?

Todo el mundo debería contratar un seguro de responsabilidad civil privado porque protege contra daños que pueden ascender a millones de euros.

Se distingue entre las siguientes tarifas:

  • Con la tarifa única, sólo tú, como tomador del seguro, tienes cobertura de seguro.

  • En la tarifa familiar la protección se extiende a personas adicionales. Para los cónyuges o personas que viven en una relación matrimonial, un seguro conjunto de responsabilidad civil es suficiente. Sin embargo, en el caso de relaciones de convivencia, la pareja deberá mencionarse en la póliza. Por lo general, los niños también están asegurados mientras se encuentren en su primer ciclo de formación ininterrumpido. Los familiares con discapacidad o minusvalía a tu cargo, también entrarían.

Para las familias y parejas de larga duración que comparten vivienda, las tarifas familiares suelen ser más económicas que contratar un seguro individual.

El seguro de responsabilidad privada sólo cubre al sector privado. Por lo tanto, puede ser importante (especialmente para autónomos) disponer de un seguro de responsabilidad profesional o empresarial. En algunas profesiones, el seguro de responsabilidad civil por pérdidas financieras también tiene sentido.

El seguro de responsabilidad adicional debe incluir:

  • Propietarios de casas y terrenos alquilados o no urbanizables.

  • Propietarios de animales, por ejemplo perros y caballos.

  • Propietarios de tanques de petróleo.

  • Constructores.

  • Propietarios de barcos a motor y veleros, tablas de surf, aeromodelos y vehículos a motor.

  • Personas en el servicio público, por la posibilidad de reclamaciones de recurso por parte del empleador.

  • Cazadores.

¿Cuándo entra en vigor el seguro de responsabilidad civil privada?

En caso de reclamación, es responsabilidad del asegurador de responsabilidad comprobar si las reclamaciones por daños presentadas contra ti están justificadas. El seguro de responsabilidad te protege integralmente:

  1. Si el asegurador los considera injustificados, defenderá las reclamaciones por su cuenta y riesgo. Por tanto, el seguro de responsabilidad ofrece la denominada protección jurídica «pasiva».

  2. Si el asegurador considera justificadas las reclamaciones contra ti, pagará los daños. El requisito previo es que no exista ninguna exclusión en las condiciones del seguro; por ejemplo, que no hayas causado daños intencionalmente (legalmente: intencionalmente).

El perjudicado no debe lucrar con el daño. El asegurador de responsabilidad debe seguir este principio. Dependiendo del daño, se aplican estas normas:

  • En caso de daños materiales, los gastos de reparación siempre se pagan. Si el artículo vale menos después de la reparación que antes, también hay un recargo por esta reducción de valor.

  • En caso de siniestro total, se reembolsará el valor actual del bien asegurado. El valor actual es el valor de reposición de artículos del mismo tipo y calidad, teniendo en cuenta la antigüedad y el desgaste. Como reemplazo de una bicicleta usada, la parte perjudicada recibiría suficiente dinero para poder comprar una bicicleta usada igualmente buena.

  • En caso de lesión personal, costes médicos y hospitalarios, costes para aliviar el sufrimiento, compensación por desventajas profesionales, costes para restablecer la capacidad de trabajar, compensación por dolor y sufrimiento, compensación por daños permanentes (por ejemplo, pagos de pensiones) y otros costes adicionales se puede reclamar.

¿Cuánto deberías asegurarte?

Es importante: En los casos mencionados, el asegurador solo paga hasta los montos de cobertura por lesiones personales, daños a la propiedad y pérdidas financieras indicados en el certificado de seguro. Si el daño es mayor a lo asegurado, el resto lo tendrás que pagar tú mismo.

Por lo tanto, asegúrate de tener suficiente seguro. Deberás acordar una cantidad fija de 10 millones de euros como importe mínimo de cobertura. El seguro debe cubrir esta cantidad en las tres áreas: lesiones personales, daños a la propiedad y pérdidas financieras.

No te equivoques: ¡este tipo de daño puede ocurrir en accidentes que involucran a varias personas!

¿Qué está asegurado?

Los peligros de la vida cotidiana están asegurados. La cobertura del seguro incluye, entre otras cosas:

  • si descuidas tu deber de supervisión de menores (no sólo tus propios hijos, sino también los de otros),

  • en caso de infracción de las obligaciones de seguridad vial,

  • como peatones o ciclistas (incluidas las bicicletas eléctricas ) en el tráfico rodado,

  • como participante en actividades deportivas privadas como fútbol o tenis,

  • por daños que causes con botes de remos y remo, tablas de surf o veleros ajenos (prestados o alquilados) propios o ajenos,

  • como propietario de bienes inmuebles ocupados por sus propietarios (apartamentos de vacaciones, casas de vacaciones/casas de fin de semana, condominios),

  • como propietario especial en complejos de condominios, por daños a la propiedad común,

  • por la pérdida de la llave privada del apartamento o de la llave profesional de otra persona,

  • como constructor para obras (de reconversión) con un coste de construcción de al menos 20.000 euros,

  • para el riesgo de daños por agua para sustancias domésticas nocivas para el agua, como pinturas, barnices y gasóleo, hasta 50 litros/kilogramo de estas sustancias,

  • por daños resultantes del intercambio, transmisión y suministro de datos electrónicos.

A menudo se pasa por alto: ¿Qué no está asegurado?

  • Favores: Si ayudas a otros a petición suya (por ejemplo, una mudanza) y causas daños por simple negligencia, generalmente no estás obligado a pagar una indemnización. Estos servicios de cortesía deben consultarse previamente con la otra persona y, si es necesario, buscar un seguro adecuado para ella.

  • Niños que no son responsables: Los niños que aún no hayan cumplido 7 años no se hacen responsables de los daños según la ley. Eres incapaz de cometer un delito. Los niños mayores de 10 años sólo son responsables de los daños causados por el tráfico en movimiento. Si los padres no han descuidado su deber de supervisión, el perjudicado no recibirá indemnización alguna. Sin embargo, puedes buscar una aseguradora de responsabilidad civil que también asegure a los niños que no pueden cometer un delito; de esta manera podrás evitar conflictos si tu hijo causa daños.

Otras cláusulas importantes a las que prestar atención

Si resultas lesionado por otras personas que no tienen seguro de responsabilidad y no pueden pagar los daños por sí mismos, es importante que tu seguro de responsabilidad intervenga y te pague los daños. Definitivamente deberías asegurarte de que tu aseguradora de responsabilidad te proporcione cobertura de seguro para estos casos.

Asegúrate de que cualquier nuevo riesgo que surja durante la vigencia del contrato esté inicialmente asegurado sin pagar ninguna prima. Ejemplo: Has contratado un seguro de responsabilidad civil privado y estás comprando un perro PPP para el cual necesitas un seguro de responsabilidad civil para dueños de mascotas. A continuación, el perro queda asegurado de forma gratuita hasta el vencimiento de la siguiente prima. Así que puedes tomarte un tiempo para contratar un seguro de responsabilidad civil para dueños de mascotas PPP.

Al celebrar el contrato, debes asegurarte de que los importes de cobertura de este seguro preventivo correspondan a los del seguro principal. Siempre debes informar a la aseguradora de cualquier nuevo riesgo (es decir, la compra del perro) a tiempo.

¿Cuándo está en riesgo la cobertura del seguro?

En caso de reclamación por responsabilidad, no podrás reconocer la reclamación de la parte perjudicada ni pagar una indemnización sin el consentimiento por escrito de la aseguradora. Así que no firmes una admisión de culpabilidad ni pagues dinero. De lo contrario, esto podría poner en peligro la cobertura de su seguro.

Debes informar el daño a tu compañía de seguros inmediatamente.

¿Dónde está disponible la cobertura de seguro?

El seguro de responsabilidad privada es válido en todo el mundo. Sin embargo, el requisito previo es que la estancia en el extranjero no dure más de un año.

Dentro de la Unión Europea, tu estancia debe estar asegurada sin límite de tiempo; asegúrate de que así esté regulado en tu contrato.

¿Cómo se calcula la contribución?

Se ofrecen tarifas para solteros, matrimonios sin hijos, familias y parientes de determinados grupos profesionales. Por supuesto, esto también influye en el coste de los contratos.

Acordar una franquicia por evento asegurado reduce la prima, pero normalmente ahorra tan poco que es mejor evitarlo.

Normalmente resulta más barato pagar la prima del seguro una vez al año en lugar de, por ejemplo, en cuotas mensuales.

¿Cómo se puede rescindir el contrato?

Los contratos de seguro se pueden cancelar con (normalmente) un aviso de tres meses antes del final del plazo. Sin rescisión, el contrato se prorroga automáticamente por un año más. En ese caso, el contrato podrá rescindirse anualmente, también con un preaviso de tres meses.

También puedes cancelar en caso de un reclamo o si tu prima aumenta.

Lo esencial en resumen:

  1. Según la ley, eres responsable de todos los daños que hayas causado culpablemente a otra persona, hasta una cantidad ilimitada.

  2. Si tienes hijos menores de edad o algún familiar discapacitado a tu cargo, igualmente eres responsables de los daños que pudiera causar.

  3. Con el seguro de responsabilidad civil también están aseguradas las negligencias graves. Sólo se excluyen los daños causados intencionadamente.

  4. Contratar un seguro de responsabilidad civil privada es imprescindible. El seguro cubre un riesgo que amenaza tu existencia.

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